Dlaczego banki płacą za założenie konta?

Na czym bank zarabia na Twoim koncie?

Darmowe konto nie jest darmowe dla banku: płaci on za systemy, karty, aplikację i obsługę klientów. Zarabia za to na kilku rzeczach naraz.

• Pieniądze na koncie. Od pieniędzy na koncie osobistym bank zwykle nie płaci odsetek, a sam może je pożyczyć innym albo ulokować z zyskiem. Różnica między odsetkami od kredytów a odsetkami od depozytów to największe źródło przychodów polskich banków. Dlatego tak bardzo zależy im na tym, żeby to do nich wpływała Twoja pensja.
• Kredyty i inne produkty. Bank, który widzi Twoje wpływy, wie, ile zarabiasz, i może zaproponować Ci kartę kredytową, kredyt gotówkowy, hipotekę, ubezpieczenie albo fundusze. Klienci, którzy już mają w banku konto, kupują takie produkty dużo chętniej niż osoby z zewnątrz.
• Płatności kartą. Przy każdej płatności kartą bank, który ją wydał, dostaje od sklepu opłatę interchange. Dla kart debetowych to najwyżej 0,2% kwoty - przy zakupach za 1 500 zł miesięcznie około 3 zł. Na jednym kliencie niewiele, przy milionach kart już sporo.
• Opłaty. Wiele kont jest bezpłatnych tylko pod warunkiem, np. określonych wpływów albo płatności kartą. Kto przestaje je spełniać, płaci za konto lub kartę. Do tego dochodzą opłaty za wypłaty z bankomatów za granicą, przewalutowanie czy przelewy natychmiastowe.

Dlaczego premia opłaca się bankowi bardziej niż reklama?

Bank i tak musi wydawać pieniądze na nowych klientów: na reklamy w telewizji i internecie, prowizje dla porównywarek i stron z promocjami, oddziały i doradców. Premia ma nad zwykłą reklamą dwie przewagi.

Bank płaci tylko za efekt. Pieniądze dostajesz nie za obejrzenie reklamy, tylko za to, że przez kilka miesięcy używasz konta tak, jak bank tego chce: z wpływami i płatnościami kartą.

Ludzie rzadko zmieniają główny bank. Przeniesienie pensji, zleceń stałych, BLIK-a w telefonie i karty zapisanej w sklepach to sporo zachodu, więc po kilku miesiącach promocji wiele osób po prostu zostaje. Dla banku to klient na lata, a nie na pół roku - i dopiero w takim horyzoncie premia mu się zwraca.

Z tego samego powodu najwyższe premie mają zwykle konta firmowe (teraz do 6 000 zł): firma ma większe obroty, płaci więcej opłat i częściej bierze kredyt albo leasing.

Po co są wszystkie warunki promocji?

Każdy warunek z regulaminu ma sprawić, że nowe konto stanie się Twoim głównym kontem, a nie tylko skrzynką na premię.

• Wpływy co miesiąc - bank chce, żeby to do niego przychodziła pensja. Część promocji liczy dowolny przelew z innego banku, część tylko wynagrodzenie od pracodawcy. To najważniejsza różnica między regulaminami.
• Płatności kartą - mają przyzwyczaić Cię do nowej karty. Banki różnie traktują BLIK: w jednych promocjach płatności BLIK-iem się liczą, w innych nie.
• Logowanie do aplikacji - klient, który ma aplikację banku w telefonie, korzysta z konta na co dzień.
• Zgody marketingowe - bez nich bank nie może zaproponować Ci kredytu, karty kredytowej czy ubezpieczenia, a na tych produktach zarabia.
• Premia w częściach przez kilka miesięcy - im dłużej używasz konta, tym większa szansa, że z nim zostaniesz.
• Tylko dla nowych klientów - bank nie chce płacić drugi raz komuś, kogo już ma. Zwykle trzeba nie mieć u niego konta osobistego od 2 do 5 lat. Dokładną datę podaje regulamin, a my piszemy o niej w opisie każdej promocji.

Gdzie jest haczyk?

Haczyka w sensie oszustwa nie ma: bank musi opublikować regulamin promocji i wypłacić premię każdemu, kto spełni warunki. Są za to warunki, przez które łatwo stracić część pieniędzy.

• Jeden słabszy miesiąc może kosztować część premii, np. gdy przelew przyjdzie dzień po końcu miesiąca albo zabraknie kilku złotych do wymaganej kwoty płatności kartą.
• Opłaty po promocji. Konto lub karta mogą być płatne, jeśli przestaniesz spełniać warunki zwolnienia z opłat. Sprawdź tabelę opłat przed założeniem konta.
• Telefony z ofertami. Zgody marketingowe zwykle trzeba utrzymać do wypłaty premii - ich wcześniejsze wycofanie może odebrać Ci nagrodę.
• Zła ścieżka założenia konta. Kod polecający albo wniosek w oddziale zamiast przez link z promocji może wykluczyć Cię z nagrody, jeśli regulamin tak stanowi.
• Za wczesne zamknięcie konta. Konto musi być otwarte do dnia wypłaty ostatniej części premii.
• Podatek. Premie za konta osobiste są zwykle zwolnione z podatku albo bank sam odprowadza podatek, więc nie rozliczasz ich w PIT. Premia na konto firmowe to przychód firmy i podlega opodatkowaniu.

Jak skorzystać z promocji bankowej krok po kroku

1. Wybierz promocję pod siebie. Najlepsza nie jest ta z najwyższą kwotą, tylko ta, której warunki spełnisz bez zmiany przyzwyczajeń: ile co miesiąc wpływa na Twoje konto, ile płacisz kartą i czy możesz przenieść pensję.
2. Sprawdź, czy jesteś nowym klientem. Promocje są zwykle tylko dla osób, które od określonej daty nie miały konta w danym banku.
3. Załóż konto przez link z promocji i zaznacz wymagane zgody. Zwykle trzeba to zrobić online, razem z kartą i w określonym terminie.
4. Zaplanuj wpływy. Jeśli promocja nie wymaga pensji, wystarczy zlecenie stałe z Twojego konta w innym banku - te same pieniądze mogą wrócić tego samego dnia. Sprawdź tylko, czy regulamin nie wyklucza przelewów od samego siebie.
5. Przenieś codzienne zakupy na nową kartę. Kilka wizyt w sklepie spożywczym w miesiącu zwykle wystarcza, żeby uzbierać wymaganą kwotę.
6. Ustaw przypomnienie na koniec każdego miesiąca. Premie przepadają najczęściej przez zapomnienie, a nie przez trudne warunki.
7. Po wypłacie ostatniej premii zdecyduj, co dalej. Zostań, jeśli konto Ci odpowiada, albo zamknij je, jeśli miałoby być płatne - i zacznij promocję w kolejnym banku.

Przed rezygnacją z rachunku sprawdź kiedy można zamknąć konto bankowe po odebraniu premii. Wyjaśniamy, jak sprawdzić komplet nagród i przygotować się do zamknięcia.

Promocje w różnych bankach możesz prowadzić jednocześnie. Ta sama kwota może jednego dnia przejść przez kilka kont: wpływ w pierwszym banku, przelew do drugiego, potem do trzeciego - o ile regulaminy liczą zwykłe przelewy, a nie tylko pensję.

Ile można zarobić na promocjach bankowych?

Teraz opisujemy 15 promocji kont osobistych w 10 bankach. Gdyby w każdym banku skorzystać z promocji z najwyższą premią, wychodzi razem do 12 260 zł w ciągu kilku do kilkunastu miesięcy. W jednym banku zwykle można skorzystać tylko z jednej promocji, dlatego liczymy po jednej na bank.

Nie wszystkie są łatwe. 5 z 15 promocji ma trudne warunki, np. wysokie wpływy co miesiąc albo duże wydatki kartą. Należy do nich też najwyższa premia - do 2 700 zł (Pekao). Realna kwota zależy więc od tego, ile zarabiasz i ile wydajesz. Trudność każdej promocji oznaczamy na jej stronie.

Na początek polecamy promocje, które przy typowym korzystaniu z konta dają najwięcej. Pełną listę znajdziesz na stronie konta osobiste z premią.

DO 30.11.2026Trudność: średnia

mBank: eKonto do usług

DO1 300zł

1 000 zł na konto i 300 zł w bonach do Biedronki. Wystarczy co miesiąc zrobić wpływ 2 000 zł, zapłacić kartą za 350 zł i dołożyć 100 zł do celu oszczędnościowego.

Warunki krok po kroku →

DO 13.11.2026Trudność: średnia

BNP Paribas: Konto Otwarte na Ciebie

DO1 100zł

Premia co miesiąc przez cały rok: 75 zł za każdy miesiąc z wpływem 1 500 zł, 10 płatnościami kartą i logowaniem do aplikacji. Na koniec 200 zł za odłożenie 500 zł. Do tego darmowa karta wielowalutowa na wyjazdy.

Warunki krok po kroku →

DO 31.03.2027Trudność: średnia

Nest Bank: Nest Konto

DO1 060zł

Premia za przeniesienie pensji: 200 zł za pierwszy wpływ wynagrodzenia i 50 zł za każdy z 10 kolejnych miesięcy. Do tego 2% zwrotu za płatności kartą lub BLIKIEM, do 30 zł miesięcznie przez rok. Próg: wynagrodzenie min. 3 000 zł (1 500 zł przed 26. urodzinami).

Warunki krok po kroku →

DO 30.11.2026Trudność: średnia

mBank: eKonto możliwości (18–24 lata)

DO910zł

Do 910 zł dla osób 18–24 lata: 900 zł z promocji „Cała naprzód” i dodatkowe 10 zł za zapis do „Bonusu dla mobilnych” przed otwarciem konta. Próg wpływu to 1 000 zł; 300 zł nagrody wymaga wynagrodzenia lub stypendium.

Warunki krok po kroku →

Na czym zarabia Banklik?

Banki płacą nie tylko klientom, ale też stronom, które przyprowadzają nowych klientów. Część linków na Banklik to linki partnerskie: jeśli założysz konto przez nasz link i spełnisz warunki, możemy dostać prowizję od banku albo sieci afiliacyjnej. Twoja premia i warunki są takie same jak przy zakładaniu konta bezpośrednio na stronie banku.

Kolejność promocji nie zależy od prowizji. Liczymy ją według tego, ile dana oferta daje przy typowym korzystaniu z konta i jak trudne są jej warunki - zasady opisuje regulamin.